EMC易倍

　　（一）量入为出原则在个人收入一定的情况下，量入为出尤为重要。只有满足个人正常的生活开支之后，才能进行更为高级的投资理财，千万不能拿个人的生活费进行投资。

　　（二）投资分散化原则投资学中最基本的一项原理是，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，一定要做合理的资产配置，即投资分散化，利用投资组合把财富投资于不同的项目，并确定各种投资资产的比例，从而保证投资的收益性，尽量减少风险。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各期限种类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。

　　（三）坚持“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则为了实现资产的保值增值，合理应对通货膨胀，首先要选择安全性高的投资方式，安全性是投资理财的首要原则，所谓安全性是指个人资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。其次，应该保持一部分灵活的流动资金，以备不时之需，即要做到流动性。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。因为在面临通货膨胀时，通常个人收入水平的增长速度赶不上通货膨胀的速度，流动性是为了保障在物价上涨迅速的同时能够保证生活水平，补贴生活所需，或者看准时机选择正确的投资方向。最后，投资的最根本目的是为了获得盈利，将个人资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。

　　（四）具备投资理财专业知识术业有专攻，虽说不可能每个人都成为专业理财师，但要想在金融风暴中顺利平稳的度过，必须要了解和掌握一些投资理财方面的专业知识，否则不仅达不到资产增值保值的目的，还会被金融危机的大潮所淘汰。只要自己有足够的能力和头脑进行投资，就是正确的应对方式。

　　（一）储蓄金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性、安全性以及操作上的简单性等特点，最受广大投资者欢迎，但在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力在缩水。虽然国家为了抑制通货膨胀会不断调高银行存款利率，但在通货膨胀时期，利率的调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通货膨胀慢一拍，这时居民存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际上是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量降低银行存款在资产中的比重，有少量短期银行储蓄、保持一定的流动性就足够了。

　　（二）股票良性的通货膨胀对股价影响较小，甚至还会对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显，此时经济被严重扭曲，货币加速贬值，这时人们会囤积商品购买房屋进行保值，此时会出现资金流出证券市场，股票价格下跌；同时企业生产，而原材料、劳务成本等价格飞涨，使企业盈利下降，股价下跌。虽然我国目前不可能出现恶性通货膨胀，但自2007年的牛市结束后，我国股市一直处于调整状态，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。投资者投资股票，除去获得买卖差价，还可能获得较高的股息回报，但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的个人投资者。

　　（三）债券债券的收益介于储蓄和股票之间，具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高，适合于相对比较保守的理财投资者。

　　（四）保险保险是一种与众不同的投资方式，它是对被保险人的意外损失和经济保障提供经济补偿的一种方法，它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。但是一旦有灾害和事故的发生，就可以从保险公司那里获得一定的经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。个人可以根据自己的情况选择相应的保险产品：人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。（五）房地产据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。尤其是在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI3%，房地产投资是最为明智的应对通货膨胀的方法。同时，房地产还可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个层面上讲，投资房地产不仅能够保值，如果用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。房地产投资适合有一定资金实力的投资者，是否投资得考虑自己的财力和能力。投资房地产需要注意的一点是，若通货膨胀比较严重，CPI5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，房地产容易出现泡沫市场，不宜投资此领域。

　　当然，除了以上几种投资方式以外，还有许多适合个人投资的方式。总之，只要个人投资者选择和把握好适合自己的投资方式，就可以在通货膨胀发生的情况下保障资产财富不缩水，同时达到增值的目的。

　　临近毕业的那段时间，牛嘉林以美国一家知名银行作为实习基地，研究银行提供的28种不同功能的信用工具、各种理财渠道、几百种投资品种和各式各样的理财方式，写出毕业论文《月薪2000元，如何通过投资理财，5年内成为百万富翁》。论文令行长非常惊讶，当即邀请尚未毕业的牛嘉林到该银行兼职工作。

　　牛嘉林在银行参加了为期9个月的私人银行理财顾问的集训。9个月的集训使牛嘉林创造了个人总资产达到130万美元。成功的经历和系统的训练模式，让牛嘉林发现了家庭投资理财致富的有效路径。

　　从上世纪80年代到2005年，美国开始推进积极的个人和家庭信贷消费政策，促进了美国社会中产阶级的快速发展。牛嘉林亲身参与并见证了这近30年美国的中产阶级比例从15%发展到80%。因为家庭投资理财的需求快速放大 ，也随之催生了大量的投资理财顾问。成为中产阶级家庭的标志是家庭总收入的50%以上来源于资产性收入，整个过程实际上是全民普及财商教育的过程。

　　牛嘉林后来担任上述知名银行的国际信贷部主任，也曾辅导和帮助过9家公司的成功上市和运营。其间，牛嘉林开始思索：与其用两年时间成就一个亿万富翁，不如每年成就100个百万富翁家庭。

　　2006年，牛嘉林创建中国第一家家庭财商教育机构——金朝阳财富教育。他们接触到各阶层人士：公务员、工薪阶层、商人，发现绝大部分人收入结构单一，主要来自工作、生意或简单的投资。55岁之后个人的学习能力和竞争力逐步下降，收入减少，生存压力增加，退休养老严重依赖国家的社会保障体系。随着老龄化社会的到来，我国在社会养老方面的负担越来越重。

　　牛嘉林将金朝阳明确定位为家庭投资理财，并提出，衡量投资理财成功的标准不仅仅是金钱的多少，还包括家庭生活的品质、夫妻双方能为彼此的梦想贡献自己的力量等。普通中等收入阶层也能通过投资理财，将每一份劳动成果进行积累，逐步建立财产性收入。

　　为了亲身体验中国的投资环境，探索出一条可复制的家庭理财教育之路，牛嘉林用100万元人民币作为种子资金开始投资，且不再追加任何本金。根据中国的金融环境、投资机会，逐步建立起涵盖10种以上投资品种的资产配置组合，6年时间，这100万日益膨胀。她用实践证明：美国的投资模型在中国同样可以实现预期的收益。

　　牛嘉林的成功经历彻底颠覆了只能是有钱人或专业人士才有资格（或资本）投资的传统思维模式，让普通工薪阶层看到了成为富翁的可能性，促使他们加入财富增长的快车道中来。

　　牛嘉林清楚地认识到，要想在短时间内，用最快的速度将财商传播给最多的人，仅凭一己之力是远远不够的。于是她亲自培训了近300名教练，并和教练一起带动3000名义工助教。牛嘉林还将自己8年学习、20多年实践的经验总结成行之有效的财富规律，慷慨传授给教练及广大客户。

　　此外，牛嘉林在金朝阳创造了一套以体验式为特色的学习系统，导入沙盘游戏、案例演练等新型教学方式，简单实效。她要求金朝阳所有讲师和教练不准推荐任何产品给学员，用中立立场训练学员成为理财投资者，自己掌握财富命运。

　　如何帮助他们抵御风险？金朝阳课程设定了各类投资品种的评估标准，如，住宅房产评估十大标准，写字楼评估48条标准，商铺、股票都有标准，同时还有十大购买原则、十大风险提示和注意事项等。

　　标准就像尺子，可以衡量出标的物的价值。标准不能排除所有的风险，但可以帮助投资选择到优质的产品。原则就是底线，这些底线是不能触碰的，比如房产过了10年的就坚决不买，无房产证的房产坚决不买，ST类的股票坚决不买。

　　根据自身经验，牛嘉林总结出了投资理财的五大定律。当初公司管理层提出将以上五大定律、投资标准、原则进行专利注册，牛嘉林不同意，她说：好的理念就应该让大众受益，看，圣经不会申请专利！财富是创造出来的，而不是竞争得到的！

　　很多受益于这个平台的人感谢牛嘉林，但她总说：“不用谢我，我只是一个信差，之前有人将一封关于财富的信递给了我，我相信它就去学习和操作了。现在我将这封财富的信递给你，你相信就去学去做。每一位读懂这封信的人都有义务把信传下去，这是对平台最好的回馈。”

　　根据目前投资理财专业的就业状况来看，其就职岗位主要以企事业单位、证券行业的基础理财和业务操作等工作为主。这些工作岗位具体可以细分为企业会计、金融理财、证券投资、基金业务等，还有一些金融企业的投资数据分析和业务管理等。另外，还可以进入金融和保险机构，对投资理财进行咨询等。

　　因此，高职投资理财专业人才培育目标是为社会培养投资理财方面的专业人才，将这些人才运输到各类工商企业、银行、证券公司等。这就要求投资与理财专业学生不仅要掌握财务会计、资金管理等理论知识，更应了解会计、金融、贸易、投资之间的关系，努力培养自己的投资理财意识和投资管理能力，熟悉各类操作技能，使自己成为应用型的高级专业人才。

　　高职教育以职业性和应用性为主要特点，强调对学生实践能力以及专业知识的应用能力的培养。目前，高职院校投资理财专业从金融市场的发展形势出发，以投资理财人才的知识与能力需求为课程设定依据，充分结合区域经济发展、金融行业发展等进行人才培养。主要具有如下两大特点：

　　投资理财专业强调对学生专业知识和实践技能的培养，强调与岗位需求的结合，强调对相关学科理论知识的实际运用。

　　高职院校通过与企业进行广泛的、多层次的合作，建立其校外实习基地，实现校内基地与校外基地的有机结合，为学生提供真实的实训基地，提升学生的专业化水平。

　　从高职院校投资理财专业人才培育目标及培养特点出发，应侧重从三个环节入手进行改革。具体如下：

　　岗位需求要求投资理财专业学生熟悉管理、会计、市场营销等多个专业或学科的知识。因此，教学中应注重不同学科之间的渗透与交叉教学。例如，金融学与会计学、法律、市场营销、工商管理、人力资源管理、心理学等相互之间都存在联系，培养学生交叉学科完整的知识链，了解相近学科和本学科的实际应用，精选教学内容，完善学科融合，整体优化学科发展。

　　理论课程应与实践课程交叉进行。理论课程教学中，侧重要求学生掌握基础理论和重点知识点，而在实践教学环节，一方面，要注重授课过程中的渗透投资理财相关片段角色扮演；另一方面，要注重课下相关社会实践的安排和组织。此外，逐渐增加理论教学部分的实践内容，尝试运用理论和实践相结合的教学模式，让学生既要学会理论知识，又要发展实践能力和创新能力。

　　高职学生的利益是在整个教育过程中发展起来的，重点就是在知识和技能两方面。将该教学工作的重心放在培养学生的技能上，培养其一种以上的技能。教学工作者应当以此为中心，这也是受教育者利益成长的直观体现。为此，高职院校必须充分发挥师资队伍优势，为学生提供技能证书考试的专业化培训和辅导。比如会计上岗证、银行人员、证券人员和期货人员的从业资格证、理财规划师、金融工程师等。

　　同时，可以邀请该专业的校外专家进行授课。通过授课，从中听取丰富的金融实践经验，让学生了解社会，明确企业对职业技能的要求。或者为学生提供校外参观、交流、实习的机会，让他们熟悉本学科的前沿技术与发展状况，开阔学生的眼界。

　　通过校企合作，构建校企合作实习基地，为“工学结合”的教学模式开展奠定基础。在教学中，应将专业知识与企业实际联系起来，提供学生顶岗实践的机会，又将学习成绩与实习成绩挂钩到一起。同时，要参考企业的意见制订教学内容，让校企双方增加互动，多加交流，实现双赢。通过校企合作，可以实现校内教学资源与企业资源的有机结合，发挥二者的合作优势，强调对学生实践能力、职业能力的培养，为区域经济发展和社会发展输送更多优秀的投资理财人才。

　　魏光强，于涵.投资理财专业设置必要性研究[J].考试周刊，2014（06）：168-169.

　　法国亚兰在《幸福语录》中曾提到:“会赚钱的人,即使身无分文,也还有自身这个财产”。大学时段是学习理财的黄金时期,而理财在于学会使用钱财,使个人与家庭的财务处于最佳状态,从而提高生活的质量和品位。个人理财,是人生规划里重要的一课,是事业生涯中必不可少的一门学问,我们大学生要从现在做起,学以致用,为以后的人生之路做好准备。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。

　　随着时代的发展和进步,当今的大学生逐渐的成为了社会关注的焦点。无论是在收入、支出还是消费上来看,大学生的这些经济行为都影响着社会的投资结构,并且对他们的未来生活有直接的影响。在经济发展前进的现在,我们大学生作为特殊的消费群体,理应对他们消费观念进行塑造和培养。21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为市场经济的直接参与人,必须要具备长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰。本课题认为,对于大学生来说,学习个人理财是很有必要的。

　　(一)大学生投资理财抽样调查。我们采取的是抽样问卷调查的方法,通过向不同性别,不同年级,不同专业等不同条件的大学生们发放问卷,来收集不同的数据。调查共填写问卷1125份,其中回收有效问卷为1075份。我们在1075份有效调查问卷中发现不同收入来源以及这些不同来源收入的大小对大学生的投资理财有一定的影响.在1075份有效问卷调查中,大学生的收入来源分别通过以下几种途径:1)父母(46.08%);2)兼职(31.62%);3)勤工俭学(12.27%);4)做投资项目(8.72%);5)其他(1.32%)结合数据与文字,我们可以了解到大学生的收入来源途径/渠道不广,除了我们最常见的来自父母;勤工俭学;以及兼职以外,通过自己做投资项目(8.71%)和其他(1.32%)这一渠道的占比非常少,除了以上5种类型外没有其他途径。经分析,造成这一原因主要有三点:1)学生本人缺乏探索与尝试新渠道的勇气;2)学校未发挥好作用,未为更多的学生创造机会;3)国家下放给大学生的奖学金/助学金的财力不大或下放人数太少;

　　(二)大学生投资理财的影响因素分析。根据因素分析法,将样本进行细分,按照不同收入来源的金额大小对大学生月均投资额的影响。这里我们主要分析父母、兼职和勤工俭学的收入大小对月均投资额的影响。我们将收入分成了六个段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;对应的月收入在不同金额段的月均投资额不同,具体如下。综合所有数据,制作成直方图(见图1):根据数据来看,不论是收入来源于父母、兼职还是勤工俭学,都符合规律:随着收入的增加,即可支配金额的增加,每月大学生用于投资的金额也随之增加。分析数据,我们可以得到:不同收入来源增长最快的点是在1200(元);即800-1200与1200-1600的过渡;在2000(元)时慢慢达到饱和,即1600-2000与2000-2400的过渡。可以推理,不同收入来源的金额在超过2400元后会进入一个增长更快的点,同时会产生一个新的饱和点。可见,随着大学生每月收入的增加,用于投资的月平均金额也随之增加,最终会达到一个饱和,且有下降趋势。造成这一趋势的主要原因是由大学生的支出造成的。

　　(三)大学生支出与投资关系的回归分析。由于不同大学生支配自己收入的方式不同,使得每个人可支配的资金用于投资的数量不同,因此构成不同的投资偏好。

　　通过对收入、支出的分析,结合调查问卷数据与大学生的消费情况来找出理财现状中存在的问题;并且针对这些问题提出相应措施。具体如下:

　　1、理财意识不高。通过收入来源的数据分析(采用定性定量相结合的分析方法),我们可以得到,大学生通过做投资项目而取得收入这一占比仅为8.71%,这说明大学生的理财意识不强,对理财工具的运用程度过低。除此之外,从表1-1中我们也可以观察出,大学生的收入来源途径窄,这直接影响大学生的可支配资金,从而影响其投资程度。

　　2、盲目支出,无计划。1)通过对支出与投资之间的回归分析,不难得出造成投资额减少的直接原因是支出额,也就是说,支出的越多,使得剩余可支配资金减少,因而影响投资额的减少。下面我们从大学生的消费结构来来进一步阐述是怎样的支出结构影响着投资额的变化,第二点如下:2)有效调查问卷数据中统计出大学生支出的具体流向(即其消费结构)以及每月除去日常消费剩余的可支配资金。得出大学生的消费结构如下:在淘宝等购物上的支出约占剩余可支配资金的54%;娱乐和旅游约占剩余可支配资金的32%;化妆品约占剩余可支配资金的10%,则剩余可支配资金放在投资理财约占比4%。通过分析可以看到,大学生的消费结构表现为不均衡体制,即没有计划的盲目支出。除了日常消费后的大量剩余可支配资金花费在购物与娱乐上,相比而言,话费在投资理财方面的支出甚少。为了更加强有力的说明大学生无计划的支出,我们在调查问卷中设有大学生是否有记账习惯这一调查,以此数据来分析:其中,有记账习惯的大学生占比18.71%;没有记账习惯的占比42.67%;有过,但后来放弃了的占比38.62%;且有记账习惯的学生中有96.67%是由投资理财习惯的,而有过但后来放弃的与没有记账习惯的学生具有投资理财习惯的总占比不达4%。可以发现,在1075份有效调查问卷中,有记账习惯的大学生占比不到1/4,但有投资理财行为的学生基本上都出自于有记账习惯的学生当中。结合剩余可支配资金的流向比例与记账习惯的分析结果,可以总结出大学生的盲目支出、没有计划性的支出对他们的投资理财有很大影响。

　　1、学生发挥作用。(1)培养记账习惯,理性消费。上面我们数据分析知,有记账习惯的大学生中占比96.67%的学生有投资理财的习惯,我们大学生应培养这一习惯,让我们的花销有方向的流出,理性消费。(2)有计划的支出懂得节制。仅仅懂得记账是不够的,有节制是必要的;每天记账但是毫无节制支出,更谈不上理财了。(3)量入为出。在有节制之前,我们要先“量”好自己的收入,“为”好自己的支出,避免成为“负翁”。(4)活用理财工具创造收入,emc易倍使“钱生钱再生钱”。

　　2、学校发挥作用。给学生开设一些投资理财的课程、发放专业理财册子、举办投资理财讲座。使得更多的大学生了解投资理财知识;对积极参与者实施鼓励政策。比如对积极参与的学生颁发一些校级证书。为了检测效果,可以举办一些关于投资理财的比赛;建立网上理财知识讨论区。这不仅可以随时解决大学生对投资理财的疑惑,而且还能促进同等水平之间的学生与不同等水平之间的学生相互交流,扩大大学生的交友范围,制造一个以大学生校园理财为中心的群体。派专业人士在校园设点以供咨询,完善网上理财知识讨论区的弊端。网上知识讨论区解决的问题是有限的,没有专业人士当面解说与辅导;在校园特设专业人士咨询点可以解除这一短处;增加对奖学金的金额来增加大学生的收入,以此来促进其投资理财。

　　3、国家发挥作用(加强)。在教育政策方面,可制定关于面向大学生投资理财知识普及程度的方针,监督学校有效实施。在金融机构方面,鼓励其重视大学生这一理财的潜在市场,更多的走进校园为在校学生讲解和宣传,为大学生分析理财意义和参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识,提高对个人理财的重视程度,更加主动的参与到个人理财之中。如提供有关理财的工作(适合不同年级)。

　　[1]余学斌,胡小云,颜海勇,陆梅《当代大学生理财教育研究》[J].江西理工大学学报,2009,(2)

　　[2]汪康懋,金融与会计学学位论文《汪氏范本》,三联书店上海分店,2005-1

　　[3]才智,《加强大学生理财教育的必要性》[J].教育战线]徐小琴,《大学生理财意识及其能力的培养简析》.现代经济信息,2009

　　为了了解高职院校财会专业毕业生的就业去向，我们以福州软件职业技术学院近三年会计专业毕业生为例进行问卷调查和统计分析。调查结果显示：87％的毕业生进入企事业单位从事公司财务工作，11％的毕业生进入银行、证券公司、保险公司从事个人理财工作，1％的毕业生进行自主创业。《投资与理财》课程正是为了使高职财会专业能适应就业需要，适应在投资与理财的基本知识和操作技能方面的需要而出现的一门课程。该课程的设立有益于扩大学生就业面，学生毕业后既能到企业从事出纳、会计工作，也可到证券公司、保险公司、银行的理财部门等金融公司的客户服务部门工作。

　　财会学的本质是一门研究财富变化的实用性科学。而且随着经济发展、财富的不断增长，股票、债券、基金、外汇、黄金等理财产品和期货、期权金融衍生工具等也是层出不穷，人们必须选择适合的投资理财工具，合理配置自己的财富，保证克服通胀影响，实现资产的保值增值。这些问题都是财会专业学生今后走上社会必须面对的问题，要成功有效地处理这些问题，就必须接受投资理财教育，具备一定的投资理财能力。

　　《投资与理财》是以资本运营中两个不可分割的组成部分———投资和理财为研究对象。课程涉及经济学、管理学（财务管理、会计学）、金融学和税务学等多个学科，所涉及的投资理财工具涵盖股票、债券、基金、期货、黄金、外汇等十几种。作为知识结构的有益补充，《投资与理财》课程可以作为财会专业职业技能拓展课。这门课程在教学过程中主要以拓展学生知识范围，掌握一般性基础的分析方法，培养学生对投资理财问题的兴趣为目的，因此，该课程的教学目标可以定位为培养投资理财理论知识和较高的实际操作技能，让学生熟悉和掌握各种理财产品，培养学生灵活运用投资理财程序，提高其综合理财能力。

　　授课过程中，教师采用的教学方法是否恰当，是否能调动起学生的积极性，都将直接影响课堂的教学效果。开设《投资与理财》课程，不仅要教授学生投资与理财的知识及技巧，更要培养他们思考、分析及解决问题的能力。结合该课程特点，在教学中运用项目教学法将是一种很好的探索。项目教学法是近几年推出的一种新的教学模式，它是指以项目导向（任务）驱动，引领教学过程，通过实施一个完整的项目而进行的教学活动。在传统的教学模式中，教师一般采用的是“满堂灌”“、填鸭式”教学，学生只能消极、被动地接受知识。而采用项目教学法，教师的教学方式由传统的“传道、授业、解惑”转变为学生学习活动的导演。其目的是在课堂教学中把理论与实践教学有机地结合起来，激发学生的学习兴趣，达到“教”与“学”和谐互动的发展，有利于对学生进行“认知、能力、情感”全方位的培养。这种方法主要基于这样一种实施路径：围绕一个个工作任务开展教学，使《投资与理财》这门理论课程转变为生动的以任务为中心的实务教学，然后结合案例，按照实际工作项目来组织教学。也就是说，这种模式在实施中可以是大项目套小任务来层层推进，最终实现我们的课程目标。具体实施步骤如下：首先，让学生了解本次项目的内容和任务，以及需要掌握的知识要求和项目完成的标准。比如在做“银行理财”这个子项目上，就先要让学生们以小组为单位通过课堂教学、上网查找资料等形式掌握银行理财相关专业知识，了解银行理财工具及其特点等。

　　其次，分组计划、决策。在学生掌握了相应的理论知识后，就让其自主地完成项目任务。一般情况下，组员在组长的带领下，将本次项目的相关资料进行分析加工，根据项目要求自行拟定项目实施的计划和方法。教师充分调动学生的积极性，并及时提供咨询，引导学生解决在计划决策过程中所遇到的困难。最后，展示工作成果。小组在完成项目任务并形成可视化结果，如ppt或word形式的规划报告，要求在班上展示自己的工作成果。形式可以是每小组指派一名代表进行陈述，也可以是不同的小组成员分别负责一部分陈述等，充分尊重小组自己的意见。在陈述完毕后，别的小组成员要对此发表自己的看法，提出问题，启发学生进行必要的修正，锻炼学生的学习能力和创新能力。教师在最后也应该进行必要的讲评与分析。

　　中国改革开放30年的光辉路程，既有风雨也有成果，最为世人所瞩目的就是中国取得的巨大的经济成功。在这30年中，中国GDP年均增长达到9.5％，成为GDP增幅的世界第一，这个速度是同期世界经济年均增速的3倍。中产阶级和豪富阶层在中国迅速形成，并有相当一部分人的理财观念从激进投资和财富快速积累阶段逐步向稳健保守投资、财务安全和综合理财方向发展，中国已经成为全球个人金融业务增长最快的国家之一。各种理财产品、理财服务层出不穷，人们的理财观念有所转变，理财需求日益旺盛，理财市场作为一个新兴的市场开始发展起来[1]。然而与全民理财大趋势所不协调的是，我国专业理财人员的大量缺失和专业素质的不完善。作为为客户提供全面理财规划的专业人士，理财人员应该是一位知识丰富、工作高效、耐心和蔼、待人诚恳、可以向客户提供全面与建设性意见的咨询专家。从这一角度而言，高职院校培养的理财专业人员，应该是顺应中国经济发展趋势，了解中国国情与中国金融市场特点，具备实践与理论双轨、道德素养与职业操守兼备的综合素质型人才。

　　这里所说的“综合素质型”主要包含四点要求：一是道德素质，包括对理财事业的责任感和使命感、良好的职业道德、团结合作的观念和艰苦奋斗的创业精神；二是身心素质，包括健康的体魄、较强的心理承受力、成功的信心、良好的竞争意识与应变能力等；三是业务素质，包括广博的知识面、较强的沟通能力和客户服务能力等；四是技能素质，包括资金管理技能、财务分析技能、风险防范技能、产品组合技能、理财建议与规划技能等[2]。

　　从以上素质能力培养出发，高职理财专业人员的培养应是一个全面立体的教学过程。

　　首先，高职院校的理财专业学生的主要学习地点仍然是校园，主要学习技能的手段也是课堂教学。因此，理论教学要符合综合素质型人才培养模式的要求，就必须设计合理、计划全面、有的放矢。

　　所以，培养综合素质型人才的目标出发，必须构建新的理论课程体系。根据职业岗位能力的分析，要突出以人为本，德育为先，把立德树人作为根本任务来抓；强化基本知识、基本方法、基本技能教育；突出专业认知能力、思考能力、职业判断能力、决策能力、创新能力的培养；明确综合职业能力、专业拓展能力、社会适应能力，以及由情感、态度和价值观等多种素质相融合的可持续发展能力的创新培养思路；将就业教育贯穿于整个专业教育的全过程，特别体现职业认知、职业准备、就业和创业引导的新理念。

　　据此理念，新构建的理论课程体系，由四大职业模块所构成：职业素质能力模块（即职业思想道德）、职业基础知识与能力模块、职业知识与能力模块、职业拓展知识与能力模块。

　　主要是加强学生的思想政治理论教育、市场经济理论教育、理财规划职业道德教育、社会实践教育、就业择业创业教育、可持续发展教育、创新教育，以及世界观、人生观和价值观教育等。

　　理财领域内从事第一个工作、从事几种工作所需要的必要知识、必要技能，为在校学生今后工作提供充分专业准备的、形成现实动手能力的知识和技能，如基础会计知识和技能、经济学知识和技能、运筹学知识和技能、财政学知识和技能、经济法知识和技能、商务谈判知识和技能、现代金融学知识和技能、国际金融知识和技能、公共关系学知识和技能，以及为本专业提供基本支撑的大学英语、专业英语、高等数学、财经应用文、计算机基础、数据库、计算机安装维护等应用性知识和技能。

　　主要学习本专业的职业知识和技能，如公司理财知识和技能、个人理财知识和技能、投资学知识和技能、证券投资知识和技能、期货投资知识和技能、理财实务知识和技能、财务会计知识和技能、以及统计与调查预测等应用性知识和技能。

　　主要学习能使在校学生具备在其未来职业生涯各阶段都可以继续学习所需要的能力、知识和态度等方面的知识和技能，如理财咨询实务、实用合同范例、市场营销实务、公共关系实务、管理心理学、普通话、口语艺术、社交礼仪等[2]。

　　通过理论课程的四大模块设计、可以使学生的综合素质培养以理论教学为中心，建立起一个合理完善的人才培养构架。这就如同建造房屋时，要先搭好脚手架才能平地起高楼，此处的模块理论课程设计就如同脚手架，理财专业学生由此接受培养，犹如高楼一般逐步建立和完善自身的综合素养。

　　高职院校最大的特点是动手能力强、实践经验多，为了使学生在求学期间尽可能与社会同步、与专业挂钩，校内的技能训练可以采取“三层双轨制”专业技能培养模式。

　　“三层双轨制”，是一种贯穿人才培养全过程的、以综合素质为基础、突出职业能力培养的专业技能培养新模式。“三层”是指按课程间内容的依存关系分为专业基础技能、专业技能、职业综合技能三个阶段；“双轨”是指理财能力训练和投资能力训练同步进行。

　　理财能力训练：基于《理财学》课程；训练内容主要是理财的基本原理、公司理财和个人理财基础知识。

　　投资能力训练：基于《证券投资》、《期货投资》等课程；训练内容主要为证券投资工具、证券交易流程、证券行情解读，期货交易的基本知识、基本原理等。

　　理财能力训练：基于“理财规划师资格证书”的培训课；训练内容主要是根据风险计量判断风险大小、掌握个人所得税的计算方法和个人所得税筹划策略、个人养老规划、个人财产分配与传承、财务计算器的应用等。

　　投资能力训练训练：基于校内《投资理财综合模拟实训》和校外生产实习；实训内容为中国宏观经济分析、证券投资工具、证券交易流程、证券行情解读证券交易的各种技巧、证券市场运行、期货交易的操作程序及各种管理条例等。

　　通过三层双轨制的教学，使学生的专业知识、动手能力、分析能力、综合能力明显得到系统地提高。

　　课堂教学是最为传统的教育模式，最大的优势就是老师和学生可以面对面，学生不仅能够听到老师在讲什么，还能够感受到老师肢体、语气、表情等等带来的信息，而且有了问题可以当场提出得到即时的回答，做到了零距离的沟通。然而课堂教学也有它不容忽视的弱点：首先，也是最大的弱点就是不能因人施教，要老师根据每个学生的特点有针对性的教学既是不可能的，也是不经济的。其次，学习内容收到了限制。一些训练特点非常强的课程受到的限制尤其大。

　　作为实践操作性极强的投资理财学课程，如果一味地在课程教学上下功夫，一来限制了学生的学习环境，二来影响了教学效果。所以，根据教学课程的要求，有些科目可以采取场地教学的方式，比如设置证券大厅，定制电子显示屏，将股票市场的大盘波动即时显示出来，让学生身临其境地去感受理财工具的变化和魅力，更有助于引起学生的学习兴趣和学习热情。场地教学既克服了课堂教学的缺点，又增强了课堂教学的优点。也对学生在就业过程中的角色进入，起到了很好的作用。

　　作为具备专业技能素质的理财人员，对于专业的财经用语表述应该是相当熟练的。然而两年专业课程的学习，对于大多数学生来说，要全面了解和掌握理财讯息和理财用语还是有些难度的。为了尽快让学生掌握这项技能，以及增强理财专业观念。鼓励学生撰写各类财经论文，通过论文的撰写，一是增强

　　了学生关于社会经济的关注度，二是加强了学生的专业学习能力，三是为学生的就业申请增添筹码。对于在公开刊物上发表的论文，学校予以承认相应学分，并作为理财专业的重要教学成果。

　　高等职业教育不仅需要学生在学完全部课程后能够获得毕业证书，同时还要求专业学习过程应与国家技能考证、国家职业资格考证要求接轨，实行多证书考核管理制度，以彰显职业教育办学特色，体现综合技能素质。理财专业学生应获取的证书有全国计算机等级一级证书、英语三级证书（或英语A、B级应用能力证书）、证券从业资格证书、期货从业资格证书和助理理财规划师资格证书等。

　　同时，作为理财专业的学生又要注重实际经验的累积，要在毕业实习期间通过专业实践，将所学置于所用，用工作检验理论。投资理财专业所面临的行业局面与其他传统行业相比，更具有变化性和挑战性，对于学生的要求也是越来越高。所以实践经验是对于培养真正的理财专家来说，是必经之路，也是攀岩捷径。

　　综合素质型理财人员的培养不是一蹴而就的，而是一项长时期全方位多角度的教学培养方案。其重点是理论着眼全面、实践落在实处。高职教学应服务于国家全局，结合中国经济发展的大浪潮，为中国的金融市场培养更多的实用人才。

　　【1】巴曙松，《金融市场动荡与理财专业人士的培养》，中国经济学教育科研网，2009年4月

　　伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

　　据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

　　目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

　　据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

　　生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

　　单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

　　定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

　　金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

　　1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

　　2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

　　基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分emc易倍析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

　　技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动emc易倍。

　　3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

　　4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

　　5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

　　1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

　　2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

　　3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

　　4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

　　5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

　　本论文从整体上介绍了个人理财的概念、目标、操作步骤及现状，从工薪阶层的利益角度分析了当今的理财大趋势，解析这一趋势形成的原因，并挑选出比较适合该阶层的理财方式，分析这些方式的特点。探析如何科学合理地对家庭财产进行规划，以达到在负利率时代下，家庭财富保值增值的目的。

　　本文使用的是笔者于2013年12月面向某大学在校大学生投放的调查问卷中的数据；调查问卷共发放350份，回收有效问卷316份，回收率为90.1%。其中，男生和女生的比例分别为27.2%和72.8%；金融、其他方向金融、保险、投资、会计和其他专业人数的比重依次为59%、14%、11%、7%、4%和5%；大一、大二、大三和大四学生的问卷分别为46份、47份、90份和133份，各占15%、15%、28%和42%。

　　根据调查问卷得出，个人基本情况中，大部分大学生收入来源于父母提供，当然也有一部分来自于兼职或奖学金这类学生自己赚来的，但比例不多。生活费的数量主要是1000到1500，占比45.6%。个人的理财情况中，大多数人有着良好的理财意识，对自己的理财现状不是非常满意，但却很少理财；记账方面，大都认为记账必须，但都几乎不记账。理财状态方面有规划，但还是有很多预测不到的情况是多数人的选择。当问及首选的理财方式时，储蓄仍是大家的首选；其次则是股票基金债券等方式；保险更像是一种保证，所以不为大家所理解；而房地产和收藏品之类的方式只是极个别人才会选择的理财方法。

　　通过对被调查的大学生在调查问卷上对各种投资理财方式的喜好程度的统计分析得出：储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品的比例分别是75%、45%、4%、18%、9%，表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄，其次是股票基金债券、保险、收藏品和房地产。由此可见，大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性，其次是收益性，总体来说较为理性。

　　大学生不同年级在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于储蓄和房地产这两种理财方式则存在显著差异；大学生不同生活费数量在储蓄、股票基金债券、房地产、保险和收藏品等理财方式上没有显著差异，而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异；不同年级的学生在记账方面没有太大差别，都倾向于不记账和大概知道钱的去向；不同生活费数量的学生在记账方面差异较大，钱少的学生多数有着良好的记账习惯。

　　根据上文的实证分析，大学生理财方式受到生活费、记账习惯、投入额范围和周围善理财者等四个方面因素的影响，同时，通过调查结果的对比分析，不难发现大学生自身理财知识体系的构建以及高校方面加强大学生理财活动的参与同样重要，就如何提高大学生理财方式，建议如下：

　　校园理财活动的顺利开展需要大学生的广泛参加，但是，从学术性讲座的实际效果来看，我校超过一半的大学生不愿意参加此类讲座，此外，类似理财规划大赛的活动也集中在少数理财爱好者，针对类似现象，只有健全鼓励机制金融理财，才能调动大学生参与的积极性，促使他们在活动中形成理财的基本理念。

　　大学生理财能力的提高一方面需要在正确理财意识的指导，这要求我们必须明白自己理财的意义何在，是为了盈利还是为了实现更高层次的人生规划，显然，为了盈利而投资是一种急功近利的短期行为，在大学阶段，理财能够帮助我们培养一种良好的投资习惯，为将来个人、职业和家庭的长远发展与合理规划打下基础，因此，大学生不应该把赚钱作为理财的首要目的。

　　另一方面，大学生要学会记账和编制预算，培养正确的理财方式。记账的作用在于使日常消费支出一目了然，通过分析大学生每月的开销记录，能够发现生活中不必要的开销部分，优化消费结构；随着科技发展，记账的方式也更加便捷，手机APP应用中都出现众多专业记账程序，如：随手记，只需将程序下载到手机，根据不同类别输入消费金额，每月末程序就会自动弹出各类消费记录，大学生可以根据最终记录制定新的消费预算，督促自己在下个月遵守适度消费的原则，从性价比和自身的承受能力出发，远离消费陷阱和商场打折诱惑，把钱花在刀刃上。

　　大学生的理财资金较少，很大程度取决于单一的经济来源和主要集中在500元以下的每月盈余，因此，只有增加理财的资金来源，才能解决大学生理财资金紧张的问题，下面介绍几种方法实现理财资金的“开源”：

　　我校设有奖学金制度，其中国家奖学金8000元，一等奖学金1500元，二等奖学金1000元，三等奖学金600元；通过努力学习专业知识，每个班30%的大学生都有获得奖学金的机会，而这些奖学金都可以作为他们的理财资金。

　　我校校园网上经常会转载有奖论文活动的通知，比如：2013“进出口银行杯”大学生暑期社会实践有奖征文，2013年度“中国平安励志计划”论文奖评选活动等，以后者的奖励为例，一等奖10000元，二等奖5000元，三等奖2000元；参加社会上鼓励大学生学以致用的带奖活动也是积累理财资金的一种有效方式。

　　在不影响学业的情况下，兼职是一项不需要预付任何资本的增值方式，找一份合适的校外兼职工作，不仅可以锻炼大学生的人际交往能力和适应能力，又可以扩充自身的理财资金；适合大学生兼职的很多，比如：家教，作为一名大学生，教授他们最熟悉、最擅长的课程，是最常见的兼职工作，此外，推销和校园也是大学生兼职的不错选择。

　　大学生利用假期时间在金融机构或其他企业进行专业实习，在了解企业管理和运作和积累社会经验的同时，他们还能够得到实习机构的补贴和提成，这同样也是增加大学生理财资金的好方法。

　　在学校期间，可以进行一些自己的小买卖，比如摆摊，二手市场转卖，或者在格子铺占有一席之地。

　　大学生可以通过课堂教学、学术讲座、社团模拟投资比赛以及图书馆和网上的免费资源等各种渠道学习和掌握理财知识，明确定位自身的风险承受程度，选择适合的理财产品。

　　从理论上来说，储蓄并不能算作一种投资的方式，对于多说大学生来说，他们没有对月末盈余资金进行任何操作，这些资金在银行卡上自动闲置，最后计入活期存款，这种被动的储蓄并不能作为大学生理财的主要方式，然而，存款风险性极低，品种多样，对于风险厌恶型的大学生来说，选择定期存款或者通知存款也是简单易行的理财方式。

　　债券按发行主体分为国债、企业债券和金融债券，从盈利性来看，债券收益率高于同期银行存款利率，从安全性来看，国债的安全性最高，相比储蓄，国债流动性较差，起始金额较高，因此，国债适合有一定闲置资金的风险厌恶型大学生。

　　证券投资基金按投资对象分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、混合型资金，其中，货币市场基金流动性好，风险性相对较低，适合大学生进行理财投资；以华夏基金为例，华夏活期通的存入起点为100元，7天年化收益率6.056%（截止2014年2月10日），明显高于银行存款利率，流动性强，适合风险中立型的大学生。

　　余额宝作为第三方支付平台支付宝针对淘宝用户推出的余额增值工具，受到众多大学生的青睐，尤其是热衷网上购物的大学生群体，在方便转账购物的同时，余额宝还能实现保值增值，因此，投资于天弘基金增利宝货币基金的余额宝非常适合大学生中的网购一族。

　　保险的主要目的在于转嫁风险，而并非生财之道，大学生购买保险也是一种分散风险的理财方式，需要根据自身情况做出合理的顺序安排，即意外伤害、医疗、重疾、住院医疗和投资理财；以PICC人保健康-关爱专家定期重疾个人疾病保险为例，每年保费290元，缴费年限20年，享有重大疾病保险金10万元和身故保险金10万元，从该险种的保费金额来看，在大学生的承受范围之内；因此，关注身体健康状况，购买人身保险，也是实现人生规划的重要部分，是大学生都应该具有的理财意识。

　　在股票市场上，有人赚的钵满盆满，有人赔的血本无归，除了良好的心理素质，入市还需要科学的技术分析、国内外宏观环境和行业等基本面分析，大学生心智尚未成熟，容易受到外界环境的影响，自身又极度缺乏专业的股市分析方法和投资经验，因此，以股票为主的理财方式，只适合有丰富模拟操作经验和大量闲置资金的风险偏好型大学生。

　　外汇是利用汇率利差实现保值增值的一种理财投资方式，包括即期和远期外汇交易，外汇期货、期权、互换交易，涉及货币相关性、黄金分割理论、K线理论以及市场走势分析等专业知识，操作程序复杂，除了热衷外汇交易的一些国际金融专业的大学生，该方式不适合其他专业的学生。

　　同时，建立理财投资组合也同样重要。根据马科维茨的资产组合理论，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，大学生也需要根据自己的实际情况，合理安排手中的资金，实现多元化的理财投资组合，逐渐完善自己的理财方案，实现自己的短期和长期的理财目标。

　　对于大学生而言，与学术性讲座相比，同龄人对理财态度和方式上有更多相似点，因此，获取周围人的理财经验对提高自身理财能力往往更加行之有效，通过与实现成功理财的同学积极自发的交流，以及参与“藏龙金融投资协会”等社团的理财经验交流的活动，大学生能够从同龄人身上得到启发，寻找适合自身的理财方式。

　　[1] 白志华. 谈对大学生理财意识的培养[J]. 经管视线] 褚宝萍. 青海高校大学生个人理财能力分析 [J]. 青海大学学报， 2011， 29（4）.

　　[3] 陈克娥. 对大学生理财规划辅导的思考[J]. 社科纵横， 2010， 25（2）.

　　[4] 曹维佳. 关于武汉地区大学生个人理财现状的调查与研究[J]. 华商， 2008， （15）.

　　论文摘要：目前农村理财技能人才的缺乏制约了农村理财市场的发展。如何培养大量的农村理财技能人才，使农民能够得到更多更好的理财服务和理财收益，需要清楚地了解农村理财技能人才的社会需求、培养途径，以推进我国农村理财技能人才的开发。

　　随着社会主义新农村建设的深入，农民收入和生活水平不断提高，农村理财服务的需求不断增加。农村需要有一批了解农村实情和现代经济知识的投资理财人才，帮助农民群众放心投资理财，确保财富留得住、增值快，使农民成为真正意义上的国家经济发展的最大实惠受益人。而农村理财技能人才目前相当缺乏，成为制约农村理财市场发展的重要瓶颈。本文试图研究农村理财技能人才的社会需求、培养途径等问题，并提出相关建议。

　　1。农民迫切需要理财技能人才的帮助或者提升自身的理财技能，以促使其资产得到保值增值。随着农村经济持续发展，农村居民收入在持续增长，农民的理财观emc易倍念正在转变，投资理财的需求不断增加，但由于大多数农民缺乏投资理财知识、缺乏农村理财技能人才、农村理财渠道单一等因素，农村理财市场发展缓慢，农民个人资产的保值增值能力不强，如国家统计局2007年10月26日公布的数据显示，当年前三季度，农村居民人均财产性收入仅为84元。

　　2.商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、证券公司、保险公司等金融机构是提供农村理财服务的重要平台，需要大量的具有农村理财技能的工作人员。过去，由于利益问题各大银行似乎对农村理财市场兴趣不大，收缩农村网点，限制向农村贷款，理财产品主要针对城市人口，证券、期货、保险公司也难以深入农村，使大部分的农民无缘享受城市居民“大众化”的理财服务。其实我国农村理财市场是一个潜力巨大的市场，各级农村金融机构应该承担起对广大农民群众开展投资理财知识普及和教育的责任，积极聘用和培养大量的理财技能人才深入到农村，搭建农村理财服务平台，为广大农民和乡村企业提供良好金融理财服务。

　　3.农村乡村企业、农民私营企业以及乡、村委也需要理财技能人才。大部分农村企业资本金小、抗风险能力差，这就需要具有企业理财技能的人才帮助企业解决投、融资等经营管理问题。比如农村民间资金借贷、这种高风险投融资活动，会严重影响农民的理财质量，需要农村理财技能人才的正确引导。各级农村管理者如乡、村委，为了发展本地农业经济，提高当地农民的生活水平，更需要理财技能人才来参与乡村经济的建设，提高村级理财水平。

　　农村理财技能人才的基本素质要求体现在:一要有较丰富的农村金融、经济、投资等基础知识;二要有较丰富的实践经验和技能，须具备实际的操作能力。农村理财技能人才的基本技能要求主要有以下几个方面:与农村客户的沟通能力，理财服务的营销能力，财务策划书和文字表达能力及风险的预知和平衡能力。

　　1.高等院校面向农村大力培养和输送农村理财技能人才。目前，高等院校的金融理财专业非常热门，越来越多的学生喜欢学习这个专业。但是绝大部分理财专业的学生毕业后留在了大城市的金融机构或企业工作，主要面对大中城市的理财市场，为城市企业和居民提供理财服务，这造成了农村理财技能人才的匾乏。因此，我国高等院校应该大力培养为农村理财服务的专门人才，建立农村理财技能人才的培养模式，开设针对农村理财的课程。

　　例如，浙江金融职业学院与浙江省农村信用社联合社共同组建了“浙江农村合作金融学院”，针对农村金融发展的实际、农村金融岗位现有员工的知识结构和在校大学生学习状况，在高校中率先创设了“农村合作金融专业”，并在现有的专业中，设立农村金融方向，如财会专业设置农村金融柜台方向，保险专业设置农业保险方向，理财专业设置农民理财方向，营销专业设置农产品交易方向等;同时，增加与“三农”经济有关的课，编写《农户经济行为》、《农村金融》、《农村信用社综合柜台业务》等特色化教材，制定符合农村经济发展实际情况的专业教学计划，让学生更多地了解农村、了解农业、熟悉农民。学院每年还落实20%的毕业生到农村金融部门工作，并建立奖学金，对到农村金融系统工作的优秀毕业生给予鼓励。

　　浙江经济职业技术学院金融管理与实务专业也积极培养理财技能人才，建立和利用金融服务实验公司平台，开设金融服务公司岗位认识课程，在各模块老师的指导下对工学结合的实践教学模式进行了有效的尝试，并取得了一定的成效。金融服务实验公司直接引入各大金融机构的金融产品作为理财实践的对象，由金融机构的专家直接参与产品和专业的辅导和培训，再辅以校内指导老师的辅导和管理以及创新的课程考核手段，所以学生基本上在就学期间就可以开展相应的理财业务。学院还通过金融管理与实务专业“课证合一”的教学改革，使学生在就学期间能够考取保险、证券、期货、会计等从业人员资格证书，学生毕业后能立即胜任理财工作岗位。

　　2.各级金融机构应积极搭建农村理财服务平台，积极聘用具有农村理财技能的高校毕业生，面向农村宣传和提供理对月又务。金融机构应高度重视农村理财市场的发展，开发和聘用农村理财技能人才，积极拓展农村理财市场。如在县城设立以商业银行为主的农村理财部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务;在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立农村理财服务柜台，聘用农村理财技能人才，积极创造条件为农民提供专业化、个性化、多样化的理财服务，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”，为农民答疑解惑，在提供生产贷款、搜集市场信息、参谋致富项目过程中，将通俗易懂、具体实用的理财知识宣传到农户家中，从而大大提高农民的理财意识，最大限度地调动他们参与生产、流通、理财、投资的积极性，使其真正成为参与发展浙江省农村理财市场的主力军。

　　3.通过各种形式的培训帮助农民提高自身的理财意识和技能，使一部分农民逐渐提升为理财技能人才。金融机构、乡镇各级政府部门、高等院校应该相互联合，组织农村理财技能人员进村入户，向农民开办理财讲座和培训班。利用宽带网络、电视、报刊和发放资料等多种载体，组织农民开展金融投资理财知识的学习和宣传。金融机构在农村开设网点的同时，还要积极对广大农民进行“金融理财扫盲”行动，开办乡村技能培训学院等，如浙江金融职业技术学院与浙江省淳安县农村共同开办的“幸福学院”，不仅使当地农民能够提高素质，学到有用知识，而且使职业技术教育在社会主义新农村建设过程中的价值突显，增强了农民群众的金融、理财、风险等基本知识，从根本上提高了农民自身素质，使农民成为自己的理财专家，充分发挥了农民的主观能动性，从而也改善了农村的理财环境，繁荣农村理财市场。

　　下各级政府应重视农村理财技能人才的开发，出台相应政策支持农村理财技能人才落户农村、扎根农村，并解决技能人才住房、养老保险、医疗保险、后续教育等一系列问题，为留住农村理财技能人才、发展农村理财市场创造良好的环境。

　　2.农村金融机构、农村企业等单位应积极增加农村理财技能人才的就业岗位，拓展农村理财技能人才的就业渠道。随着各地农村信用社联社、村镇银行等金融机构的发展，以及农村金融服务的创新，为农村理财服务的职业岗位将会不断增加，农村理财技能人才施展技能的舞台也会越来越大，这也需要社会各界的大力支持。

　　现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例如房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值emc易倍，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

　　家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例如，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题；家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等；家庭成长时期（子女出生-子女独立），此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划；家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金；家庭衰老期（退休-身故），此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

　　银行存款是一种较为传统保守的理财工具，相比其他理财工具，银行存款的显著优势在于其灵活性高，另外，其存款品种较丰富，且具有保值增值的安全性稳定性，再加之操作的简便性，它基本适用于所有的家庭购买。

　　国债是由国家发行的债券，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。其收益较高，但国债期限较长，因此，它更适用于持有长期闲置存款的家庭购买。

　　基金是由具有资质的专业投资机构成立的集合理财的一种方式。基金投资整体收益比银行理财更高，具有专家理财、积少成多、分散投资风险、透明度相对较高等优势，当然，风险也相应要高些。它适用于缺乏专业知识又愿意承担一定风险的追求高收益的家庭购买。

　　是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。股票投资的收益是买卖的差价收益和股息与红利。股票的优势有：操作简便，套现容易，并且从长远来看，股票算是收益性最高的投资理财产品之一。然而，高收益的同时，股票投资的风险性较其他家庭投资理财工具高。因此，它更适用于有较强专业知识并且能承受一定风险的家庭购买。

　　从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。保险投资可以说是每个家庭投资活动中都必须涉及的。建议每个家庭根据自身需求购买。

　　如P2P即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。现其门槛低、收益高、期限短的特点受到大众关注，因此它适用于各个家庭购买，但同时也有网络欺诈事件出现，请谨慎辨别。

　　家庭理财规划目的是使家庭可支配财富和消费支出相匹配。未来想要有高品质的生活，就得让你的可支配财富和消费支出动态的、适宜的进行匹配。所以，我们要及时做好理财规划方案，具体来讲，可以通过以下四个基本步骤进行规划。

　　家庭理财规划，首先要掌握家庭的实际财务状况，想想家庭有多少财产？挣了多少？需要花费多少？用在哪些方面？具体可以借助现在的手机智能记账软件，比如：随手记、挖财等等工具，及时记录发生的收入和支出，还可以设置预算，很方便清晰地记录家庭每天每周的收入支出情况。

　　如果不明白想得到什么，就无法得到什么。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，二是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现实而确立的理财目标是无效的。未来你可能有一些较大的支出计划，或是投资计划，可以选择将理财目标细化、层次化。

　　有了目标，还必须制定行动指南即实施计划。计划大致有债务计划，保险计划，筹资计划，退休计划，以及逝世后家庭成员的相关计划，对于不同的时期而言，其计划是有差异的。下面结合不同家庭生命时期的特点进行计划建议。

　　第一阶段，单身期。这个阶段的人初入社会，收入较低，支出较大。该阶段主要目标是结婚，由此可将理财资金的一半左右做储蓄或是投资低成本的理财产品作为贮备资金，剩余的理财资金可投资一些容易变现的理财产品以防不时之需。该阶段适宜先节制消费，才有财可理。

　　第二阶段，家庭形成期。这个阶段的人事业处在成长期，追求收入成长，家庭收入逐渐增加。支出体现在由于较强的消费冲动，以及正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，都是较大的消费支出。这个阶段理财比较适合的方式是货币基金。因为这个阶段可支配财富较少，所以需要采取这种兼顾了收益较高、安全性高、流动性较高，并且门槛低的投资方式。另外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金去投资股票，但是如果资金对股票不了解一定要咨询专业人士，或是选择投资基金的途径来降低投资风险。

　　第三阶段，家庭成长期。这个阶段的人事业处在成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积。但消费支出也不少，如父母赡养费用、正常的家计支出、子女教育费用，还要为自己及家人的健康作出保险类的支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。该阶段家庭整体收入大于支出、略有盈余。这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产，还要给家庭买好保障类的保险产品。并且可以开始为退休做准备。

　　第四阶段，家庭成熟期。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出主要体现在父母赡养费用、家计正常的支出以及为子女考虑购房费用。该阶段家庭整体收入大于支出、生活压力减轻、理财需求强烈。这个阶段需要采取较为稳健型理财方式，可以考虑债券、银行理财等产品，并且可以为养老做基金定投储备。

　　第五阶段，家庭衰老期。这个阶段家庭正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。该阶段状态可能是收入不抵支出，需要子女帮助。这个阶段适合国债、银行存款等非常稳健的方式。

　　具体理财工具的选择，和家庭周期所处阶段、家庭投资风险偏好和承受能力都有紧密关系，需要把家庭情况和经济环境结合起来综合决策，才能使理财计划更合理

　　再完美的计划不行动都没有任何意义，理财规划是一个长期规划需要坚持不懈、持之以恒才能达到最终的目标。在实施过程中，一方面需要按既定的计划进行按部就班的实施，以更好达到规划目标，避免计划成摆设，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情况也需及时做相应调整。

　　理财过程中，需经常进行自我反思和总结，就能及时发现和改正自己的不足，并在下一次遇到类似问题时，能采取正确的策略。如此，便能有效减少失误，提高整体的投资效益。而对于个人而言，家庭财务更加复杂，可能疏漏的地方也会更多，因此更需要自我反思和总结。

　　相较于国外的投资理财者，国内投资理财者最大的特点就是在投资理财时频繁地买进卖出。导致这一现状的根本原因，是投资者没有明确的家庭理财规划目标。

　　具体的理财目标是理财规划的重点。别人会向你建议不同的理财目标，但是你自己必须明确究竟想要何种目标。个人最重要的是要了解并确定自己的理财目标，不要有太多的随意性，或者盲目性，然后根据目标来设计并实施理财方案，并根据市场自身的变化进行调整，便它一直跟随目标而动。

　　众所周知，股票投资是属于高风险一类投资，并非是所有人都适合做股票，比如抗风险能力较差的退休老年人群体等。老年人风险意识不足便很容易跟风炒股，一旦选股失误，则很可能损失惨重。

　　家庭理财是需要一生的时间与精力来规划的，只有家庭理财健康发展，才能使家庭理财成为中国经济的重要支撑点，让经济发展得更为稳健投资理财。

　　[1] 老骥，家庭理财中应注意的5大问题，中国工会财会，2015（12）

　　[2] 杨烨，当前我国家庭理财规划的存在问题及导解思路研究，云南财大硕士论文，2010（06）